Aktuality - Analýza hypotečních úvěrů - část V. - srovnání hypoték, vinkulace, rizika pro banku | Srovnávač Hypoték - srovnání hypoték zdarma a nezávazně od všech bank

Analýza hypotečních úvěrů - část V. - srovnání hypoték, vinkulace, rizika pro banku

03.05.2014

Další částí popisování hypotečních úvěrů uvádíme pojem vinkulace a jeho nutnost při zařizování hypotéky, uplatnění v praxi a také popíšeme zhodnocení rizik banky

Vinkulace

Každá úvěrovaná nemovitost při níž je poskytnut hypoteční úvěr bankou, vyžaduje pojištění nemovitosti pro případ pojistných událostí a následného krytí takto ušlých škod z možného snížení ceny majetku oceňované nemovitosti.

Definice vinkulace znamená částečné omezení dispozičního práva např. u vkladů, úvěrů, pojistného plnění nebo u cenných papírů. Disponování s nimi může být vázáno na heslo, souhlas třetí osoby, omezeno jen pro určitý účel a podobně. Zrušení (uvolnění) vinkulace se nazývá devinkulace.

Vinkulované vklady mohou představovat záruku pro prodávajícího, že kupec bude moci zaplatit, protože je nemůže utratit jinak. Vinkulace pojistného plnění ve prospěch třetí osoby znamená, že v případě pojistné události je pojistné plnění vyplaceno třetí osobě. U cenných papírů (například akcií na jméno) vinkulace znamená, že s jejich převodem na jinou osobu musí souhlasit emitent.

Zhodnocení rizik pro banku

U každého klienta a žadatele o úvěr banka posuzuje jeho schopnost dostát svým závazkům v podobě řádného splácení hypotéky. Banky musí dodržovat jednak zákon, kterým jim ukládá povinnost při výkonu své činnosti postupovat obezřetně, zejména provádět obchody způsobem, který nepoškozuje zájmy jejích vkladatelů z hlediska návratnosti jejich vkladů a neohrožuje bezpečnost a stabilitu banky.

Klienti, kteří od bank očekávají individuální přístup, vzhledem k jejich dlouhodobému a věrnému setrvávání v jedné bankovní instituce, čímž si dokazují její oddanost se bohužel velmi mýlí.

Důvodem jsou přeplněné žádosti různých žadatelů o všechny druhy úvěru a banka není schopna dostát většině svých klientů. Často také „zápasí“ s konkurenčním bojem, kdy chce získat solventní a bonitní klienty s druhých bank. Pro řadu pouličních klientů, prostých žadatelů z lidu se tedy individuální přístup stává nedobytným územím, poněvadž na něj banka uplatňuje, tak jako u řady dalších obdobný nastavený přístup, výpočtové rizikové algoritmy, preskórování jeho finančních a osobních údajů a postupuje v souladu s interní metodikou banky.

Pokud má přece jenom banka eminentní zájem o klienty, kteří více „bojují a křičí“, pak má nástroje a možnosti těmto klientům vyhovět. Vyžaduje to však větší časovou zátěž zpracovatelů o úvěr, schvalovatelů a v neposlední řadě je to také více náročné pro klienta. U takových případů banka hledá řešení a můžou zde rozhodovat i odlišnosti ve stokorunových položkách v příjmu klientů, jejich bydliště, aglomerace kupované nemovitosti, jejich zajištění, vliv, vazby, klientelismus, zájem banky s těmito subjekty spolupracovat, nacházet vizi v budoucí spolupráci apod.

Skoring bank prochází po vyplnění žádosti žadatele ve dvou fázích. První fáze je ta, kterou uvede klient do žádosti, jehož informace jsou dostupné z registrů bankovního i nebankovního registru.

Druhá fáze je studie bankovních účtů žadatele, s tím spojena schopnost splácet hypotéku. Schvalovatelé modelují různé případy nastalých životních událostí a kryjí tak možné riziko banky s nesplácením úvěru, přičemž se snaží předejít nepříjemným událostem klienta. Často bohužel více kryjí svoje „záda“ a televizní či reklamní kampaně o bankách a jejich pro-klientském servisu jsou v reálu zcela na očekáváním.

« Zpět