Aktuality - Porovnání a srovnání hypotéky, schválení hypotéky v bance | Srovnávač Hypoték - srovnání hypoték zdarma a nezávazně od všech bank

Porovnání a srovnání hypotéky, schválení hypotéky v bance

30.05.2014

Schvalovací proces a úvěrová analýza

Jakmile klient doloží bance všechny dokumenty, přistupuje se ke schvalovacímu procesu. Zde si finanční instituce prověřují bonitu svého potencionálního dlužníka. Zkoumají zda-li na úvěr dosáhne, jestli jej získá a za jakých podmínek mu finanční prostředky poskytnou.

Součástí schvalovacího procesu je vhodná nemovitost k zajištění a to buď zamýšlená kupovaná nebo jiná nemovitost, kterou poskytne klient k zajištění. Hodnota nemovitosti se však musí rovnat alespoň hodnotě výše hypotečního úvěru.

V případě nižší částky hodnoty zajištění nemovitosti, pak klient musí dokládat a prokázat investici vlastních zdrojů. Na konci tohoto zdlouhavého schvalovacího procesu je klientovi předkládán návrh hypoteční smlouvy.

Samotné schválení hypotéky trvá rozdílně u vybraných bank od tří do pěti dnů. Jsou však i případy, kdy se schvalovací proces protahuje na dobu několika týdnů. Banky jsou tlačeny do rychlých schvalovacích termínů, záleží však také na pružnosti a flexibilitě klienta, jak je schopný všechny doklady doložit.

U schválení hypotéky banka zkoumá a vyhodnocuje úvěrovou schopnost klienta, poměry žadatele, schopnost plnit jeho povinnosti vůči bance a chce si tento krok patřičně vázat. Finanční instituce zde vychází z dodaných podkladů a dokladů, kontrolují jeho právní a faktickou existenci, ověřují možná rizika a další vztahy či občanské a právní klienta.

Úvěruhodnost klient posuzuje v souvislosti s jeho vůlí úvěr splácet, zkoumá primární i sekundární faktory a její úvěrová analýza je vždy založena na konkrétním případu. Analýza mimo jiné obsahuje další kritéria a zkoumání stavů klienta, jakož je např. okruh informací a problémů klienta, možné získání z úvěrových registrů, jeho dosavadní splácení, majetkové poměry, obchodní podíly, zapojení ve společnosti.

Nejvíce palčivým se pak stává posouzení osobní důvěryhodnosti klienta, neboť je ve velké míře založeno na subjektivním hodnocení úvěrové pracovníka v bance. Tuto důvěryhodnost nevyhodnocují jen ekonomické a číselné údaje a faktory, ale také se posuzuje zkušenost banky s daným zákazníkem a jeho historií, eventuálně předchozími obchody, jedná se tedy o míru jeho spolehlivosti branou hypotéku splácet.

Dílčími znaky důvěryhodnosti klienta může být kromě výše uvedeného také jeho stálost při volbě banky, dostatečný zůstatek na běžném nebo spořícím účtu, včasné plnění jeho současných závazků, setrvání jeho zaměstnání, funkce, kterou v zaměstnání zastává, rodinné poměry apod.

Klíčem k celému schválení hypotéky pak bývají hospodářské cíle, částky a situace klienta se s novým závazkem vypořádat. Nejtradičnější metodou pro posuzování pak bývá úvěrová analýza, založená na subjektivním hodnocení úvěrového pracovníka dotčené banky.

Úvěrový pracovník na základě svých zkušeností, znalostí, dané metodiky banky posuzuje a rozhodne o důvěryhodnosti klienta, jeho vůlí svůj dluh pravidelně splácet a také hypoteční úvěr schvaluje. Jednotlivé banky používají většinou empirické úvěrové analýzy, tzv. bodovací metodu nebo využívají také tzv. skoringu klienta. Metody vychází z podkladů dodaných od klientů, s tím, že si banka tyto údaje ověřuje a vyhodnocuje jejich relevantnost.

Na základě matematických a statistických metod poté utváří definitivní podobu hypoteční smlouvy. Cílem těchto metod je odstranění možných subjektivních vjemů a pocitů pracovníků banky o klientech a maximální zobjektivnění dodaných podkladů, zjednodušení a také zlevnění, zrychlení celého schvalovacího procesu.

Následuje finální rozhodnutí a nastavení případných dalších podmínek, které musí klient splnit, tak aby mu byl úvěr poskytnut.

Sledujte i nadále stránky Srovnávač hypoték.CZ, kde se dozvídáte cenné rady a naše zkušenosti. Vyzkoušejte také sekci NOVÁ HYPOTÉKA nebo REFINANCOVÁNÍ ÚVĚRU.