Aktuality - Analýza hypotečních úvěrů - část III. | Srovnávač Hypoték - srovnání hypoték zdarma a nezávazně od všech bank

Analýza hypotečních úvěrů - část III.

25.04.2014

V další sérii a pokračování pro portál srovnávač hypoték.cz Vám přinášíme popsání historie úvěrování, její vývoj až do současnosti

Historie hypotečních úvěrů

Hypoteční úvěry, odvozené od řeckého slova hypothéca, znamenající podložení. Tímto podložením se má poskytnutí úvěrové půjčky z banky, za účelem získání bydlení, jehož zástavou bude kupovaná nebo jiná nemovitost, minimálně však zapůjčené částky. Hodnota zastavované nebo zastavovaných nemovitostí musí být přijatelným ručením pro bankovní instituci.

Počátky úvěrování

K počátkům úvěrů na českém území dochází v letech 1860 – 1870. Tehdejší rakouská republika poskytovala úvěrové služby pro podnikání a hypoteční činnosti. Následně se tato banka, jakož vůbec první peněžní ústav habsburského státu přičinil v rozmach tohoto typu úvěrování na území Čech.

Hlavní myšlenkou a plánem však bylo úvěrování pro tehdejší podporu v podnikání, především v oblasti zemědělství. Tyto myšlenky banka podporovala a pokoušela se ji poskytovat s dlouhodobou splatností.

Zvláštní bylo, že tato instituce neměla zájem vydělávat a získávat přemrštěnými sazbami úroků z prostého lidu. Tímto se lišila od dosud běžných finančních ústavů minulosti. Další bankou pro Čechy byla Hospodářská úvěrová banka, která začala fungovat v letech 1868, rovněž bylo hlavní náplní úvěrování statků a potřeb v zemědělském průmyslu, podpora družstevních spolků a celého zemědělského průmyslu.

Po válce a vzniku samostatného Československa nebyl žádný větší rozmach financování hypotečních úvěrů a díky oslabování režimu a přechodu na společnou ekonomiku, zůstalo jen minimální prostoru pro tuto formu financování.

Vývoj úvěrů v letech 1989 do 2000

Občanská revoluce přinesla rapidní změny i v úvěrových podmínkách, došlo k rozmachu bank a sektor finančního bankovnictví nabýval opět na intenzitě. Počátkem 80.let došlo k velkým růstům úrokových sazeb s pevnými úroky.

Hospodaření nebylo rentabilní, příjmy nebyly kryty výdaji a v době kdy došlo k dramatickému poklesu cen nemovitostí ve Spojených státech a v Japonsku, dané vysokými odhady, následně vedly k vysokým ztrátám. Toto se také přeneslo do cen v Československé, potažmo České republice. Mezi lety 1990 až 1995 docházelo k postupné obnově a zabíhání celého systému.

Přelomovým rokem bývá označování právě rok 1995, kdy vznikl zákon č.84/1995 Sb., o dluhopisech, doplněn o zákon č.530/1990 Sb. V trvání a platnosti byl zákon až do roku 2004, do doby vstupu České republiky do Evropské unie, v této době byla ustanovena nová platnost a novelizace zákona podložená právní legislativou Evropské unie zákonem č. 190/2004 Sb., o dluhopisech, který byl odsouhlasen s novým zněním zákona č.172/2012 Sb.

Během let 1995 až do současnosti se trh s hypotečními úvěry rozvíjel, upravoval, zpřesňoval a dolaďoval dle potřeb trhu. Z počátků byly úvěry a jejich dostupnost velmi omezená, poněvadž se banky obávaly příliš velkých rizik a nízkým procentem možné návratnosti. Banky se chovaly velmi konzervativně a ze strany žadatelů, potenciálních klientů nebyl také velký zájem o důvěru a jisté financování.

Důvodem byla vysoká úroková sazba sahající až k 16ti procentům. Díky historickým událostem a krizi ve Spojených státech a Japonsku byla nucena Česká národní banka vytvářet rezervy a uvést pravidlo poskytování úvěrů, z převážnou většinou 70ti až 85% tržní ceny, přičemž pro banku nebylo prioritní a směrodatné cena nemovitosti prodávaná, nýbrž cena stanovená odhadcem – upravená tržní nebo potvrzená prodejní.

V případě velkých 100%tních úvěrů poskytovanými bankami je toto riziko až příliš velké a banky neoperují dostatečným aparátem v případě angažování a realizace zástavního práva. Nižší poskytnutá úvěrovatelnost z celkové odhadní tržní ceny je pro banku větší jistotou. V případě nutnosti prodeje a aktivace zástavního práva banky dochází k rychlému prodeji nemovitosti, poněvadž banka chce co nejdříve zpeněžit úvěrovanou nemovitost.

Úvěry od roku 2000 do současnosti

Počátkem roku 2000 se rozrostla nabídka bank, které vstoupili na český trh a současně s tím i nabídka finančních produktů. Zesílila tak konkurence a zvedla se tak i dostupnost úvěrů. Úrokové sazby znatelně poklesly a odhodlání lidí s větší důvěrou v tyto služby rapidně vzrostla. Roky 2000 až 2006 můžeme označovat za úvěrový rozmach. Poté následoval rok 2008, 2009, kdy došlo ke stagnaci a propadu především díky úpadku a hypoteční krizi cen nemovitostí ve Spojených státech.

Krize v USA poté přešla do celosvětového měřítka a zasáhla i Českou republiku. V současnosti hypoteční úvěry spolu s úrokovými sazbami setrvávají na konstantních hodnotách a i když se předpokládá nárůst sazeb nebude to pravděpodobně znamenat dominantní snížení cen nemovitosti nebo nižší zájem o hypoteční produkty.

V dalších dnech Vám přineseme informace hlavní terminologické pojmy úvěrování, druhy úvěrů, typy úrokových sazeb. Vše přes portál srovnávač hypoték.cz Sledujte, srovnávejte, porovnávejte :-)

Váš tým,

Srovnávač hypoték.cz

« Zpět